美国人一年汽车保费知多少

有位读者问：“一部25000美元的车，美国民众平均会花多少钱做保险？”如何回答这个问题我颇费了一番思量，原因无他，盖因汽车保险以及保费牵涉到的因素太多丶十分复杂，非三言两语能够说清楚。不过，为了满足读者的要求，我还是愿意就我了解的情况以及自己购买汽车保险的经历，给读者做简单的基本介绍。

先说说我最近一次买汽车保险的事。我原本有两辆车，一辆是日本车，新车价格22000多美元，已经开了7年；一辆是美国车，新车价格35000多美元，车龄8年，两辆车一年的保险费（全保，这个概念后面会解释）为1360美元。其中日本车保费为780美元，美国车保费为580美元。前几个月我计划旧车换新车，所以就将日本车卖掉，随即通知保险公司，告知我现在只有一辆车了，请他们重算保费。结果保险公司告诉我，新的保费是每年1130美元。我大吃一惊，按我的想法，原来那辆日本车的保费比美国车还高，所以我的新保费应该至少减掉一半，想不到只减去了230美元，于是在电话中问保险公司的业务代表，他们是否算错了。保险公司代表说，没有算错，因为我原来是两辆车，现在变成一辆，这一辆车的使用率一定比之前增加许多，因此出车祸的机会也增加了，所以这辆车的保费就比之前贵。保险公司为了赚钱，自有他们的逻辑，有时听上去也有点道理。说上面这个经历的目的，是希望读者了解，保费的计算，即使是同样的车丶同样的车主也会不一样，可想而知，其中涉及的因素之多。

在汽车保险中，有几个主要的因素决定保费价格：

一：车主与驾驶人，这是决定保费高低的主要因素。在车型相同丶保险额度相同时，不同的车主丶驾驶人保费会有很大的区别，有时相差一倍都不止，主要牵涉到性别丶年龄丶学历丶学习成绩丶是否出过车祸丶被开过交通罚单等。一般来说，在过去3年中（有些保险公司要求6年）吃过交通罚单丶出过交通事故的车主保费就比较高；年龄比较大（超过55岁）丶女性以及学历比较高的人，保费相对较低，因为从统计数字看，这些人开车比较谨慎稳妥；年轻人（25岁以下）保费很高，因为这些人是最容易违反交通规则或发生交通事故的；如果同是学生，成绩好的比成绩差的保费就低些，因为在保险公司的眼中，好学生开车没有那么猛。

二：保险额。保险额对保费的高低也起很大的作用，保险额越高丶自付额越低，保费就越贵，这个比较好理解。不过，除了保险额有高低区别外，汽车保险还有半保与全保之分，半保的保费比全保便宜至少三成。所谓半保（Liability coverage）主要是指发生车祸时，如果是车主或驾驶人的责任，保险公司只负责对方被撞坏的车的修理与赔偿费用，不负责车主自己车的修理费用，也就是说在半保的情况下，车主如果撞坏了自己的车，保险公司是不管的。全保（Full coverage）是指发生车祸时，即使是车主的责任，保险公司也会负责双方车的修理丶赔偿。一般来说，新车绝大多数会办理全保，而旧车办理半保的比率比较高。根据美国各州的法律规定，车主必须购买半保，不购买半保者不得办理汽车牌照；而是否购买全保就由车主自己决定。这样的规定，是为了保证所有的车都有保险，不论是半保还是全保。

三：汽车本身的因素。汽车的价格丶车型丶车龄甚至颜色，都会影响保费多少。价格贵的车，保费有时并不一定比价格便宜的车贵；新车也并不一定比旧车保费贵。因为新车丶好车的防盗装置丶安全装置多，所以反而比较安全。不同的车型也会影响保费，失窃率高的车，保费就会贵一些；此外车的颜色也会影响保费，有些保险公司会对特定车型颜色鲜艳的车，比如红色丶黄色车收费贵些，因为爱开红色车的人，性格比较奔放，开车时相对不大谨慎。

四：地区因素。同样的车丶同样的车主丶同样的保险内容与保险额，如果在不同的地区，保费也会大不相同。保险公司会根据每个地区的车祸发生率丶汽车失窃率来制定该地区的保费标准，大致说来，城市比乡村保费高丶大城市比小城市保费高丶汽车拥挤地区的保费比不大拥挤地区的保费高丶人口密度高的地区比人口密度低的地区保费高。

五：保险公司。在以上所有条件相同的情况下，不同保险公司的保费也大不一样。美国是一个私人汽车大国，根据美国运输统计局的资料，2009年美国拥有的私人汽车有2.54亿辆；按2010年的人口统计资料，美国有人口3.087亿，按此计算，美国人的私人汽车拥有率约为82%。美国私人汽车如此之多，汽车保险业就成了巨大的产业。众多保险公司为了争夺客户，会推出不同的保费优惠条件，所以保费就大不一样。

上面说的，只是汽车保险的大概，每一个人丶每一辆车都不同，所以保费也千差万别。根据全美保险业协会（National Association of Insurance Commissioners）的统计，2009年每辆车的平均年度保费为785美元，大致与2008年的789美元丶2007年的795美元持平。从不同的州来看，首都华盛顿的保费最高，为1128美元，其次是新泽西州的1101美元丶路易斯安纳州的1099美元丶纽约州的1057美元丶特拉华州的1021美元丶佛罗里达州的1006美元，这几个州的保费，都比全国平均水平高出两成以上。保费最低的是北达科他州，为510美元，然后是南达科他州的521美元丶艾奥瓦州的532美元丶爱达荷州的555美元，内不拉斯加州的559美元。这些州的保费，几乎是最贵的州的一半。

美国有2.54亿辆私人车，平均保费每辆车每年785美元，保险公司一年的汽车保费收入高达1994亿美元，实在不少。不过，根据我个人的体验，保险公司收费虽然不少，但客户服务还是不错，赔偿也很“大方”。我的车曾被撞过两次，每次保险公司接到索赔报告后，都会派出专业人员上门检查，当场列出详细修理项目，估算总的修理费用，由我选择是自己找修车场修理还是到保险公司指定的修车场修理。我都选择自己找修车场，保险公司于是就按他们的估价寄出支票，并告诉我如果我找的修车场修理费用高过他们的估价，请打电话给保险公司，他们会与修车场交涉，看看究竟是估价过低还是修理费用过高。不过，两次修理费用都比保险公司的赔偿额低两成，所以修车后还多出了一笔钱，按规定这笔钱是不必退还给保险公司的，我便将这笔多当作“精神补偿费”，落袋为安。


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