医疗保险产业所面临的四个问题

一）人口老龄化带来的财政危机。联邦医保创建于1965年，其财政来源是工资税，税率为工资总额的2.9%，由雇主和雇员各承担一半。主要负担65岁以上老年人，残障人士的医疗费用。以当前税赋承担当前医疗费用。随着美国社会步入老龄化，劳动人口和退休人口的比例不断下降，税源减少，费用增加。联邦医保（Medicare）和联邦医助（Medicaid）开支已经占2009年联邦总预算约22.3%，据美国卫生部预测，2018年美国65岁以上人口将较2003年增长40.6%达到4990万人，而65岁以下人口仅增长10.6%，公共开支医疗费用将上升87%。巨大的资金缺口将有可能导致联邦医保甚至联邦财政破产。[1]
（二）第三方付费制度的道德风险。一方面，因为本人不承担或只承担少部分医疗费用，投保人倾向于获得更多更优质的医疗服务，造成医疗资源的浪费。另一方面，保险公司采取各种措施控制医疗费用，阻碍了投保人获得必要的医疗服务。的医疗进步带来更多治愈疾病的希望，同时也使医疗费用急剧上升，加深了第三方付费的医保制度下投保人和与保险公司的矛盾。因此，奥巴马医疗保险改革初期方案中提出建立公营医疗保险机构，反而导致批评者认为将使得保险公司一方更加强大，使政府控制通过保险公司决定投保人是否有资格得到医疗服务，控制投保人的健康状况乃至生死。[1]
（三）监管成本巨大。一方面联邦政府丶州政府和地方政府对美国医疗保健行业都进行严格的监管，而且各级政府监管之间协调不足。仅联邦法案授权的监管机构就达数十个，各州还有议会还可以通过州法给本州医院和医疗人员制定不同的要求丶标准丶认证，州政府还有监管保险公司的权力。此外还有如“医疗组织认证联合委员会”丶“器官采集机构”丶“行业自审机构”等民间组织监管。为了满足各方面的监管要求，美国医院需要花费大量人力物力来建立丶处理丶内部审核和提供各种原始数据和文书表格，这些费用全部由医院自行解决，直接导致了医院的管理成本居高不下。[1]
（四）最贫困的人得不到必要的医疗服务。根据美国统计局最新数据，2008年美国总人口的15%，约4360万人没有医疗保险。其中，30.7%的拉美裔白人，19.1%非洲裔，17.6%亚裔，10.8%的非拉美裔白人，31.7%的印第安人和阿拉斯加原住民都没有医疗保险。同时，由于保险公司和政府医保部门强大的议价能力，对同样的医疗服务，个人单独支付医疗服务价格可能是医保部门支付价格的数倍。虽然美国法律规定，医院必须为急诊病人提供治疗，但急诊医疗服务仅限于稳定危急病情，并不提供慢性病的治疗。就造成没有保险的美国人要么利用医院收治急诊病人的法律先看病后拒付医疗费，要么承担远远超过平均价格的医疗费用的现象。

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