在美国如何选择适合的医疗保险

在美国选择医疗保险，您需要了解这些知识：
如何评估您和家庭的医疗需求；
如何估算医疗保险的总费用；
如何比较各种医疗保险计划，以及其它注意事项

您已经了解到在美国拥有医疗保险的重要性。但要挑选一份称心满意的医疗保险计划，是一件非常复杂的事。保险公司提供各种针对不同个人和家庭需要的医疗保险计划。虽然您有很多的选择，但该选哪种方案却让人伤透脑筋。
一些常见的问题是：
－我知道自己目前和过去的健康状况，但谁都不能完全预料自己将来可能得什么病。我到底需要哪种保险？
－保险费越便宜越好吗？买了保险后，如何计算个人的医疗开支？
－保险合同中的术语读起来象天书。我读不懂怎么办？
选择保险，最重要的是准确评估您和家庭的医疗需求，以及估算医疗保险的费用是否符合您个人的承受能力。我们在这里为您介绍这两方面的问题，并解释一些常用的医疗保险术语。
ud872c920c#0fh%bne4&65dm*a10&wd'fk3dc6%!pxv8^zm3
评估您和家人的医疗需求
美国的保险公司提供许多种医疗保险计划（health insurance plans）为不同的个人和家庭选择。每一种保险计划都有其承保范围（health insurance benefits），规定了保险公司为投保人报销费用的医疗服务项目和报销比例。

虽然医疗保险计划种类繁多，但没有一个计划会提供您个人或家庭所需要的一切医疗。所以，您必须清楚自己和家人最需要的医疗服务是什么，您和家人有哪些健康问题需要重点关注。

您可以使用这份表格为自己和家人做一下评估，哪些医疗服务是你们最需要获得保险的。







通常情况下，我们需要的最基本的医疗服务包括：医生门诊、医学化验、医学影像检查、住院、急诊、处方药、预防医疗（比如女性乳房癌和男性前列腺癌普查等）。您在选择的保险计划最好包括这些基本项目。

您还可以根据自身和家庭的需要增加其它额外的保险项目。例如需要添孩子的家庭可以选择产科保险（maternity care）和婴儿保险（Well Baby care），有孩子的家庭一定会需要儿科服务。

一般的医疗保险不包括治疗牙齿和视力问题，您可以单独购买牙科保险（dental insurance），用做补牙、拔牙、镶牙、牙齿矫正、和各种牙科疾病。

有视力问题的可以买视力保险（vision insurance）用于眼科检查、验光、配镜、隐形眼镜等需要。有些视力保险计划也包括眼部激光手术（LASIK）等服务。

此外，保险公司会提供理疗（physical therapy）、脊椎矫正治疗（chiropractic care）、精神疾病治疗（Mental care）等各种辅助医疗，您如果经常要用到这些服务，可以考虑增加到您的医疗保险计划中。

许多保险计划不包括受保人投保前已经存在的疾病（Pre-existing conditions），也不包括那些没有医学必要性的治疗，如美容等。购买前一定要仔细阅读医疗保险的条款，了解哪些医疗服务属于保险范围，哪些服务被排除在外（exclusions）。保险合同中写明的排除条款，保险公司没有责任支付相关的医疗费用。

由于每个人的年龄，健康状况，家庭结构不同，每个人的医疗需求都不相同。没有一家保险公司能为您量身定造一份保险计划，包括您所需要的一切医疗服务，排除您不需要的医疗服务。所以，您要选择一份能保障您最需要的医疗服务的计划。购买前一定要仔细阅读医疗保险的条款，了解保险范围。

如果您的经济能力十分有限支付不起保险费，或者您认为自己的身体健康一般不看病，不愿白付那么多的保险费购买医疗保险。在这种情况下您至少应该考虑购买重大疾病保险（Catastrophic Health Insurance）。

重大疾病保险不能用于日常的看病检查，但一旦发生重大疾病或外伤，保险公司可以报销大部分的医疗费用。重病保险的保险费可以低至每月25美元，个人需要承担一千到五千美元的自付款（deductible）。天有不测风云，人有旦夕祸福。万一发生严重疾病外伤，保险公司的介入可使您不至于陷入健康和经济上的双重打击。
ud872c920c#0fh%bne4&65dm*a10&wd'fk3dc6%!pxv8^zm3
从2014年起，美国将全面实行病人权力和平价医疗法案（Patient Rights and Affordable Care Act），就是大家通常所说的 Obamacare。根据新的医疗法，从 2014 年3月31日起，在美国居住的的美国公民、合法移民、和合法居民等都要购买医疗保险。
由于这部法案非常复杂，而且在实施的初级阶段，建议你通过 HealthCompare 为个人和家庭挑选医疗保险。HealthCompare 网站的工具可以将不同的医疗保险产品自动优化排列，方便您做选择和比较。他们的专业保险顾问可以为您提供免费咨询。他们的专业保险经验和对不同州医疗法规的了解能帮助您更快地找到最适合个人需要和经济上合算的医疗保险。
在 HealthCompare 网站上，您可以查找私人医疗保险市场的众多保险产品，也可以 也可以在 HealthCompare 的网站上直接申请由联邦政府建立的医疗保险市场（Health Marketplace） 上提供的保险产品。
HealthCompare 属于首批与美国联邦政府卫生部签署合作协议的网站。符合条件的申请者可以得到税收减免、补助等优惠。（请注意，联邦政府的保险市场预定于2013年10月1日正式启动。但由于系统的复杂性，正式接受保险申请的日期可能会延迟。）