在美国怎样买到便宜的汽车保险

有车就要买保险，如何买到价格便宜丶服务令人满意丶让驾驶人高枕无忧的汽车保险呢？基本原则是，购买真正需要的保险项目，接受高额度的自付扣除额（Deductible)，维持一个能负担的保险费。

因为围绕汽车有许多保险项目。比如：

1 ．人身伤害和财物损失险（Bodily Injury ＆ Property Damage ）。这是各州法律规定车主必须购买的保险。当你是车祸的肇事者时，保险公司负责赔偿对方的医药费丶康复费用，甚至丧葬费用等。各州都规定了这项保险的最低保额。大多数州是25 / 50 / 10 ，即1 人受伤时，保险公司赔偿额可达2.5万美元；2 人或2 人以上受伤时，可赔至5 万美元；财产损失，可赔至1 万美元。

2 ．无保险车辆旅事险（Uninsured / Underinsured Motorist）。当对方无保险肇事或肇事后逃掉，投保人或车内乘客受伤而求偿无门时，可由自己的保险公司负责赔偿，最低赔偿额为1 人可赔2 . 5 万美元，一次车祸总计赔偿额最高可达5 万美元。极少数州法规莽，这是必须购买的，如密苏里州。

3 ．医疗费险（Medical Payments ）。不管车祸的责任是哪一方，保险公司负责投保人及其家属以及任何人在发生事故时坐在你所交保的车子里的医疗保健费用，以及部分丧葬费。

4 ．无过失赔偿险，也称做人身伤害赔偿险（No-fault , Personal Injury Protection）。无论谁的过失或疏忽，凡车祸造成投保人车内人员受伤，保险公司将及时赔偿其实际经济损失，包括医疗费用丶工资损失及其他有关合理开支。该项基本险每人可赔至5 万美元。额外增加少许保费可扩大或提高其理赔范围和保额。

此外，还有碰撞险（Collision）和碰撞以外的损失保险（Comprehensive）。在碰撞险里，不论谁是谁非，保险公司负担车子的修理费。碰撞以外的损失保险是失窃丶火灾丶淹水丶风灾。这两项保险都有扣除额。扣除额越高，保险费越便宜。如果是新车的话，建议扣除额为250 美元或50 。美元。如果你买的是车龄5 年以上中等价位的车，甚至可以不用买，因为你的车可能已折旧到不值得买这些险了。还有一种雨伞形责任险（Umbrella Policy)，担保汽车险和房屋险所没有包括的其他损失，通常100 万美元的保险额，保险年费约200 美元。

以上种种保险项目，你购买哪几项？第一项保险是车主必须购买的。第二项是否购买，要视你的居住地。如果你是住在人口稠密的都市，路上没有保险的驾驶者可能很多，一旦发生意外，可能“家毁人亡”。因此可购买州政府规定的最低额度。第三丶第四项保险，对于本身工作单位已提供了很好的医疗健康保险的人来说，是否需要购买，仁者见仁，智者见智。不管怎么说，全美购买汽车保险的，其中76 ％的驾车人仅仅购买了第一项保险，以满足州法律所要求的。因为在警察认为你违章丶拦下你时，第一句话就是：“Your insurance , and driver’s License please ! ”（请出示你的保险卡和驾驶执照）这二者缺其一，你不仅会吃上罚单，而且会被重罚。

既然肯定要买汽车保险，那么哪家保险公司适合呢？是否适合关键是保费。所以，不管你是通过保险经纪或直接询问，尽量多问几家的价格，从中比较类似的保险项目。一般来说，投保额愈高，保费愈高。反之亦然。究竟以买多大保额为宜，投保人可根据自己的保险需要和经济能力而定，但不能低于州法定的最低额度。据统计，购买汽车保险中的大部分人，仅仅购买州法所规定的投保额。当保额确定之后，影响保费高低的因素主要有驾驶人年龄丶驾驶经验和记录丶居住地区丶车辆本身装置及用途等。

当你打电话给保险公司经纪人，想得到一个汽车保险的报价时，经纪人一般会问：“在美国有几年的驾车经验？”“3 年内有没有车祸或罚单？”对此，要说实话，不要为了得到低的保费而推说“记不清”，或隐瞒事实。因为美国保险业已经建立了资讯完整的公用资讯库。任何人只要在美国拿了驾驶执照，他的姓名丶生日丶地址丶何时拿驾照的丶有没有拿过罚单丶何时何地何因拿罚单丶有没有被吊销过执照丶驾照何时过期等，都会记录在案。至于任何人因为车祸或其他原因向保险公司索赔，那记录就更为明确，何时出的车祸丶哪一辆车（车的年份丶厂牌丶引擎号码）出的车祸丶车祸的原因（是当事人的错，还是被没有保险人撞的）丶其他因素（如冰雹丶水灾丶偷盗）丶赔偿的金额等，都有十分详尽的记录。如果你确实有良好的驾驶记录，那么可以说买便宜保险的基本条件你具备了。

也许你要问，我与我朋友的驾驶记录一样清白，住在相同的地区丶开的都是Toyota Camry ，为何我的汽车保险会比他贵？这可能是你的个人信用分数．不够高，或至少没有你那位朋友高。要知道，现在买汽车保险，个人信用对保费的影响越来越大，甚至可以说，它已经超过驾驶记录，对保费起到了决定性的作用。同样的驾驶记录，个人信用分数高的人保费就低。即便你的驾驶记录非常好，如果信用分数不高或很差，你的汽车保费照样会很高，甚至被保险公司拒保。相反，即便你有一两个事故或罚单，但只要你的信用分数很高或较高，那么，你照样可以拿到不错的保费。得州一项研究调查显示，54％的汽车保险被按信用等级来计算保费，而信用的好坏，影响保险费率的高低从11％一400％不等。

为什么要用个人信用来作为决定汽车保费依据？保险公司至今拿不出一个很有说服力的理论来。然而，它的实用性和可靠性已经得到越来越多保险公司的认可。保险公司经过大量数据分析发现，一个在个人财务上小心翼翼丶稳定持续按时付账单丶个人信用良好的人，其驾车的记录也一定相当的不错。保险公司由此推断：他未来出事故的可能性较低，因此可以给他较低的保费。反之，假如一个人的信用较差，他未来出事故的可能性就比较高，因而保费就比较高。尽管上至国会丶下至一般消费者，很多人都认为保险公司用这种办法有其片面性和不合理性，有的州甚至还通过法律限制这种办法，但是事实上的发展却是，现在已有90 ％以上的保险公司运用个人信用来审核投保人。

因此，当你打电话给保险经纪人问价时，经纪人会间你姓名丶出生年月日丶社会安全号码，以及你的住址。然后，通过网络，查出你信用的等级分数。不同的保险公司对信用分数的依靠程度并不相同，有的只要求你没有破产丶赖账等记录即可。而有的保险公司则严格依据信用好坏（加上驾驶记录）来审核投保人。这对个人信用记录很好或较好的人来说，特别有利。具体到我们老“中”来说，作为初来乍到的学生或是移民，或许我们没有很长的驾车历史，但只要我们小心谨慎地管好我们的个人财务，保持很好的信用记录，拿到非常便宜的汽车保费就不是梦。

除了驾驶记录和个人信用这两个决定性因素外，能否买到便宜的保险，还包括以下五点：

一是你居住的地区。 例如住在纽约市的汽车保费比起新泽西州的汽车保费最少平均高出20 %，这是因为纽约市内人多车多，交通事故较容易发生。因此有人会借用在新泽西州朋友丶亲戚的地址来投保。虽然是麻烦了一点，但也不失为上策。

二是你的年龄。若年龄在16~25 岁之间，保费肯定很高。因为这个年龄段的人血气旺盛，容易冲动。车祸统计表明，这个年龄段发事率最高。

三是你是否抽烟。据哥伦比亚大学所做的“抽烟和车祸的关联”的研究，抽烟的人比不抽烟的人容易出车祸。因此你在填报状况时要小心！

四是你的汽车性能。如果车子有反刹车锁死系统丶安全气囊，在碰撞实验里表现良好，保费则会降低。如安全记录不良丶失窃率高的车型，保费不仅不会降低，而且还会大幅升高。

五是你的汽车保险是否与你其他的保险在同一家保险公司。若你的房子与你的汽车在同一家保险公司投保，汽车和房子可以各自获得10 ％的折扣。如果你的商业丶人寿或健康保险也在这家保险公司，那将享受更多的折扣优惠。

有时通过换保险公司，也能获得便宜的保险。但什么时候该换，什么时候不该换，颇有讲究。

如果你原来有罚单丶车祸，在续保时这些不良记录已过了3年，而保险公司却没有给你降多少钱，那你很有可能在其他公司拿到低保费。如果你来美3年了，没有任何事故丶罚单，但你的保费与刚到美国时相差不多，那你应该考虑换保险公司了。如果你在一家公司投保多年，没有任何事故或罚单，却在续保时涨了保费，且涨幅较大，那么你的保险公司有可能处于亏损状态。你应考虑一下，有没有可能“投奔”一家“富裕”些的保险公司。

但是，在你出了事故或拿了罚单后，保险公司涨了你一定程度的保费，或基本上没有涨你保费，那么，你在别的公司拿到便宜保费的可能性很小。或者在过去3 年内，你还有好几个事故或罚单记录在案；或者在过去一段时间内，你已换过保险公司，有过一次较大幅度的降低保费；或者你的个人信用分数因某些原因而下降。在以上这些情况下，变换保险公司可能降不了多少保费，还有可能会提高你的保费。


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